- Hasta el 100% del importe de la vivienda.

- 100% del importe de compra de la vivienda.

- Euribor +0,50%

- POsibilidad de cambiar de tipo de interés variabe a fijo durante la vida de la hipoteca.

- Pago hasta un 30% menos de cuota durante los primeros años de vida de la hipoteca.

La situación en la que una familia adquiría una vivienda y se comprometía a pagar una hipoteca de 1000 a 1500 euros ha sido muy normal estos años. Pero con una o las dos personas en el paro y con la prestación a punto de terminar, muchos se han encontrado con la imposibilidad de pagar las cuotas, y con la negativa por parte del banco a aceptar daciones en pago ni a negociar la deuda.

El resultado suele ser que la entidad financiera se queda la vivienda por la mitad del precio de tasación, en pública subasta, y el deudor con la deuda no cancelada. En definitiva, un drama que bien haría el gobierno en resolver.

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Un caso que me ha impactado es el de una señora de 84 años que para hacer unas obras contrató a un albañil. Resulta que para poderle pagar pidió un crédito al banco, y fue el mismo albañil quien avaló la operación por 60.000 euros. La verdad es que cuando me lo contaban no me lo creía, pero la realidad supera la ficción. Y ahora, la situación es que la señora está enferma y se le ha empezado a ir la cabeza, por lo que ya no está para pagar deudas propias y menos para atender las súplicas de terceros avalistas. Así las cosas, el avalista ha empezado a pensar que igual no hizo bien avalando una deuda, porque el banco, en caso de que la señora fallezca, irán a reclamársela a él.

Antes de prestar un aval es importante saber a quién se avala, y evaluar muy mucho el riesgo de la operación.

Un lector me ha escrito contándome su historia que os transcribo literalmente:

“buenos días, escribo este mail para manifestar mi queja por lo que entiendo que es una actitud abusiva y despreciable del Barclays. Hace tiempo que estaba mirando hipotecas para pagar una vivienda que quería comprar (que es la vivienda en la que vivo). Así, acudí a la oficina del Barclays de Barcelona en Diagonal con Enrique Granados, después de haberme recorrido un buen número de entidades bancarias. En la ofcina todo fueron buenos modos, un trato impecable, varias simulaciones de la hipoteca a 30 años, varias alternativas para darme la hipoteca. etc.

Mi situación es la siguiente: soy autónomo, pero tengo unos ingresos consolidados de unos 60.000 euros anuales y la hipoteca no hubiera superado los 120.000 euros, para un valor de tasación de 400.000 euros. Bajo mi punto de vista, un chollo (sobre todo con tanto NINJA – no incomes, no job, no asset- suelto).

El resultado es que después de 3 semanas de papeleo, me dicen que como tengo ingresos suficientes, la hipoteca me la darían por el 90% y por 15 años, en vez de por los 30 que habíamos estado hablando, doblando la cuota a pagar.

Ante esta situación me planteo varias preguntas:

- ¿Cuándo hay mayor riesgo de impago? Cuándo la cuota es de 500 o de 1.000?? Es que el banco, ante el diferencial que tiene del precio de hipoteca en relación con el de tasación, lo que quiere es que la hipoteca entre en mora para quedarse el piso y ganar dinero en la ejecución y posterior subasta?

- El banco actúa de mala fe al querer darme una hipoteca a 15 años para que impague el crédito?

- La persona que me ha estado atendiendo todo este tiempo ha actuado de mala fe, hablandome de una hipoteca a 30 años, a sabiendas de que el barclays, con mayores ingresos te obliga a contratar hipoteca a 15 años?

Mi recomendación es que no os acerquéis por el barclays o os querrán robar hasta la camisa…”

Parece increíble que los bancos no hayan aprendido la lección y actúen de esta manera con personas que demuestran ingresos, y soliciten una hipoteca bastante ajustada para el precio de tasación del inmueble.

podrás disponer del capital amortizado para financiar una coche nuevo, reformas en el hogar, etc.

no obstante, en el dificil mundo de las hipotecas, nace superada por otras hipotecas como la del Barclays, Open Bank o la de Caixa Geral en cuanto a tipos y a comisiones:

Estas son las condiciones de la hipoteca:

• Plazo: hasta 40 años y podrás escoger el día de pago.
• Carencia: hasta 5 años. La carencia es un período opcional en el cual la cuota es más baja debido a que sólo pagas intereses y no retornas capital.
• Hipoteca abierta. Podrás volver a disponer del capital amortizado para otras necesidades a un precio preferencial y sin volver al notario.
• Tipos de interés
  • Primeros 12 meses: fijo al 4,00%. 5,25% si el importe de la hipoteca sobre el valor de tasación o el valor de compra del inmueble es superior al 80%.
  • El resto del plazo / de meses: hasta euríbor 12 meses + 1,50. Estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80% y siempre que contrates todos los productos detallados en el apartado bonificación.

• Comisiones
  • Comisión de apertura: 0,75%  contratando un seguro de prima única de vida y de hogar (mínimo 600 €).
  • Comisión de cancelación anticipada: 0,50%.
  • Comisión de amortización parcial: 0,50%.
  • Comisión de subrogación: 0,50% (mínimo 600 €).
• Requisitos
  • Vivienda ubicada dentro del ámbito de actuación de Caixa Terrassa.
  • Satisfacer los requisitos de riesgo de Caixa Terrassa.

Con este préstamo podrá financiarse hasta el 100% de la operación de compra, no habrá comisiones, aunque hay un pero que a mi no me gusta nada: incorpora la cláusula suelo durante los 3 primeros anos aunque solo del 2,25%. y a partir del 4 ano se aplica un insuperable euribor +0,40%. Sin embargo habrá que estar atento a la letra pequeña para evitar sorpresas.

El Euribor tocó fondo el pasado día 7, al llegar al 1,225%. El cambio diario del euribor a doce meses repitió subidas, hasta el 1,251%, un nivel inédito desde hace casi un mes. Los analistas venían advirtiendo del escaso margen de bajadas que le restaba al euribor, y de momento, en las últimas jornadas se está imponiendo un ajuste al alza. El cambio diario de hoy del euribor a doce meses subió desde el 1,247% hasta el 1,251%, lo que supone volver a los niveles registrados hace csi un mes, del 22 de septiembre.